Wat betekent het voor jou?

De wet die het nieuwe pensioenstelsel regelt, is ingegaan op 1 juli 2023. Dit zou eerst op 1 januari 2023 zijn. De vertraging van de wet heeft vooralsnog geen invloed op onze planning. Wij streven er nog steeds naar om in de loop van 2026 over te stappen naar de nieuwe pensioenregeling. De tijd om de overgang te realiseren is wel korter geworden door de vertraging. Wanneer ons streven door onvoorziene omstandigheden toch niet gehaald wordt, dan informeren wij je zo snel mogelijk hierover.

Werkgevers en vakbonden hebben een voorlopige keuze gemaakt voor de nieuwe pensioenregeling. Het komende jaar ontwerpen zij samen met Pensioenfonds APF de nieuwe flexibele pensioenregeling. Daarna kan bepaald worden wat de nieuwe pensioenregeling voor alle deelnemers persoonlijk betekent. Daar wordt iedereen dan persoonlijk over geïnformeerd. Wettelijk is het verplicht de nieuwe pensioenregeling uiterlijk 1 januari 2028 in te voeren.

De belangrijkste reden om voor de 'flexibele premieregeling' te kiezen, komt doordat Pensioenfonds APF relatief veel gepensioneerden heeft. Als sociale partners voor de 'solidaire premieregeling' kiezen, moeten we een solidariteitsreserve vullen. Het vullen van die reserve gaat bij de start ten koste van de hoogte van het pensioen van de meeste deelnemers.

Daarnaast heeft Pensioenfonds APF op dit moment een zogenoemde middelloon- en beschikbare premieregeling. Werkgevers en vakbonden willen met de overstap naar het nieuwe pensioenstelsel graag naar één nieuwe regeling. Dat betekent dat de solidariteitsreserve ook voor de huidige beschikbare premieregeling gevuld moet worden. Dat is op dit moment de pensioenregeling voor de hogere inkomens. Het vullen van de solidariteitsreserve voor die beschikbare premieregeling moet ook vanuit de algemene middelen van Pensioenfonds APF gebeuren. Daarmee zouden lagere inkomens de hogere inkomens ‘subsidiëren’. Dit vinden we niet gewenst. We kunnen dit alleen vermijden als we kiezen voor de 'flexibele premieregeling'.

Een laatste reden om voor de 'flexibele premieregeling' te kiezen, is dat er bij bedrijfsafsplitsing of bij verandering van baan geld in de solidariteitsreserve achterblijft. Dat mag niet mee. Sociale partners verwachten dat dat moeizame discussies gaat opleveren. Dat speelt bij de flexibele premieregeling veel minder, want die heeft een kleinere risicodelingsreserve. Het gaat dan om minder geld.

In de uitkeringsfase van de flexibele premieregeling zijn op basis van de Wet toekomst pensioenen 2 vormen mogelijk: een vast pensioen of een variabel pensioen. Bij variabel pensioen veren de uitkeringen mee met de economie en liggen de verwachte uitkeringen wat hoger dan bij vast pensioen. Bij vast pensioen wordt gestuurd op een stabiele uitkering. Omdat hierbij minder risico wordt genomen is het niveau doorgaans lager dan bij variabel pensioen. Deze 2 vormen worden in overleg met de sociale partners nog verder uitgewerkt en als dit rijp is met de deelnemers gedeeld.

Je opgebouwde pensioenrechten en aanspraken gaan onderdeel uitmaken van de nieuwe pensioenregeling. Het totale pensioenvermogen van ons fonds gaat in één keer mee. Dat noemen we 'invaren'. De gevolgen hiervan verschillen per persoon. Daarnaast hangen de gevolgen af van hoe we de nieuwe pensioenregeling er exact uit gaat zien.

We verwachten dat je pensioen straks hoger is dan nu. Wel gaat je pensioen meer meebewegen met de economie. Daardoor kan je pensioen eerder stijgen, maar ook dalen. Invaren is volgens de nieuwe pensioenregels de standaard. Als we je pensioen niet invaren, krijg je twee pensioenregelingen. Dat is complex, onoverzichtelijk, risicovol en het leidt tot hogere uitvoeringskosten.

In uitzonderlijke gevallen kunnen we besluiten om je opgebouwde pensioen niet in te varen. Dit kan alleen als invaren een onevenredig ongunstig effect op bepaalde groepen deelnemers heeft dat we niet kunnen compenseren. We verwachten niet dat dit gaat gebeuren.

Het wordt op 1 juli 2026 waarschijnlijk mogelijk om een deel van je pensioen in één keer op te nemen als je met pensioen gaat. Kies je hiervoor? Dan kan je maximaal 10% van de waarde van jouw opgebouwde pensioen in één keer uitbetaald krijgen. Er zijn wel voorwaarden aan verbonden. Ook moet je goed naar mogelijke persoonlijke belastinggevolgen kijken, zoals eventuele toeslagen. Die kun je namelijk (tijdelijk) kwijtraken. Daarnaast heeft de eenmalige uitbetaling gevolgen voor de hoogte van je pensioenuitkering die je de rest van je leven ontvangt. Die wordt bruto evenredig lager. We raden je aan om vooraf advies in te winnen, voordat je besluit dat dit een verstandige keuze voor je is.

Ja, dat klopt. Dat is onderdeel van het nieuwe pensioenstelsel. Vorig jaar is afgesproken dat de AOW-leeftijd naar 67 jaar gaat in 2024 en 67 blijft in 2025. In het nieuwe pensioenstelsel is afgesproken dat de AOW-leeftijd daarna niet steeds met één jaar stijgt als de levensverwachting met één jaar toeneemt. De stijging zal acht maanden zijn voor ieder jaar dat de levensverwachting toeneemt. De AOW-leeftijd blijft dus gekoppeld aan de levensverwachting, maar in mindere mate. Benieuwd naar jouw ‘nieuwe’ AOW-leeftijd? Kijk op SVB.nl.

Nee. Werkgevers en vakorganisaties kiezen de nieuwe regeling. Die keuze maakt onderdeel uit van de cao. Vakbondsleden konden wel hun stem uitbrengen over de voorlopige keuze die nu gemaakt is: de flexibele premieregeling.

Pensioenfonds APF beoordeelt of de flexibele premieregeling uitvoerbaar en evenwichtig is. Daarbij let het pensioenfonds in het bijzonder op de belangen van alle deelnemers; dus ook van gepensioneerden.

Op basis van het huidige wetsvoorstel worden de huidige pensioenrechten en aanspraken opgenomen in de nieuwe pensioenregeling. Dat heet 'invaren'. Dat geldt voor alle pensioenrechten en gebeurt ook als je al met pensioen bent Je kunt hierin niet zelf kiezen en hier ook geen formeel bezwaar tegen maken. Het invaren gaat volgens een zeer zorgvuldig proces en communicatie waarbij de gevolgen voor alle leeftijdsgroepen zichtbaar worden gemaakt. De bedoeling is dat niemand er op achteruit gaat. De precieze manier waarop het invaren gaat verlopen is nu nog niet bekend. We verwachten hier in de loop van 2024 meer duidelijkheid over te kunnen geven.

Overigens hebben oud-deelnemers en gepensioneerden wel 'hoorrecht' als het om invaren gaat. Dit doen we door regelmatig een overleg te plannen tussen de werkgevers, Pensioenfonds APF en de VGAN (de vereniging voor gepensioneerden).

Tot slot, bij het besluit tot invaren van Pensioenfonds APF heeft het verantwoordingsorgaan van Pensioenfonds APF adviesrecht en moet de raad van toezicht van Pensioenfonds APF de methodiek voor het invaren goedkeuren.

Ook als je nu met pensioen gaat, krijg je toch met de nieuwe flexibele pensioenregeling te maken. Die geldt namelijk zowel voor werknemers, gepensioneerden als oud werknemers. Zie ook vraag 5.

Nee, het nieuwe pensioenstelsel kent geen herstelplan. Dat is niet nodig, omdat pensioenen zowel eerder kunnen stijgen als soms ook dalen. We beleggen overigens zo stabiel mogelijk en er is een buffer om de pensioenuitkeringen te beschermen. Verder hoeven we veel minder reserves aan te houden. En dus is een herstelplan ook niet meer nodig..

De VGAN heeft hoorrecht. Dat is wettelijk zo bepaald. Verder zullen werkgevers- en werknemersvertegenwoordigers belangrijke aspecten van de overgang met de VGAN bespreken.